مجلة البنوك العدد 1 مجلد 43 الالكتروني1

2023 1 الـعــدد 43 المجلد شباط الدكتور عادلشركس محافظ البنك المركزيّ الأردني في هذا العدد كلمة العدد: رؤية الـتحديث الاقتصــادي... رؤية ملكية لمستقبل الأردن إطلالة مصرفية: تطـورات القطـاع المصـرفـي في عهد جلالة الملك عبدالله الثاني الاردن بين الاقتصاد والسياسه حافــظ علــى 2022 البنــك المركــزيّ فــي سياســة نقديّــة ومصرفيّــة مســتندة على أسـسعلميّــة وإحصاءات دقيقة

معالي السيد باسم خليل السالم رئيسمجلسالإدارة/ كابيتال بنك سعادة السيد عـمار الصفدي نائب رئيسمجلسالإدارة / بنك الإسكان سعادة الآنسة رندة الصادق عضواً / البنك العربي الدكتور حسيـنسعيد عضواً / البنك الإسلامي الاردني معالي السيدة ناديـا السعيد عضواً / بنك الاتحاد سعادة السيدصالح رجـب عضواً / بنك الاردن سعادة السيد هيثم البطيخي عضواً / البنك الأردني الكويتي سعادة السيدسيزر قولاجين عضواً / البنك التجاري الاردني سعادة السيد أحمد العسكري عضواً / البنك العقاري المصري العربي عطوفة السيد زياد غنما عضواً مراقباً من البنك المركزي الأردني الدكتور ماهر المحروق المدير العام مجلة شهرية متخصصة تصدرها جمعية البنوك في الأردن إن الآراء والأفـكار الـواردة فـي هـذه المجلـة تمثل وجهــة نظــر أصحابهــا الشــخصية ولا تمثــل بالضــرورة وجهــة نظــر جمعيــة البنــوك / د) 2002 / 2851 رقم الإيداع لدى دائرة المكتبة الوطنية ( شارع موسى بن نصير 62 عمان - الأردن - الأردن 11190 عمان 926174 5684368 - 5684361 - 5684261 - 5669328 - 5662258 5687011 - 5684316 magazine@abj.org.jo www.abj.org.jo تصميم وطباعة مؤسسة التحكم للتصميم والخدمات المطبعية control1est@gmail.com مجلسإدارة جمعية البنوك في الأردن الاشتراك السنوي للمجلة الاشتراكات خارج الأردن موظفو الجهاز المصرفي للأفراد للمؤسسات للأفراد للبنوكوالمؤسساتوالشركات 12 JOD 50 $ 25 JOD 16 JOD 100 $ هيئة التحرير سـلامـــــة الدرعــــاوي رئيـــسهــيــئــة الــتــحــريــــــر فــــادي مـشــهــــراوي الـمــــديـــــــــر الـــــمــســــــــؤول لــيــــنــــــا مــســـعـــــــود مسؤول علاقــات المجـلـة 1 العدد 43 المجلد 2023 شــبــــاط

في هـذا العدد كلـمــــة الـعـدد إطــلالـــــة مصرفية أخــــــبــــــــار الجمعية أخـــبــــار مـحليـة ودولية الصفحـة الأخـيـــــرة موضوع الـــــعـــدد التقرير الاقتصادي الــشـــهـــري الأخـــــبـــــــــار المصرفية دراسات 4 9 6 27 23 45 67 51 98

كلمة العدد 4 منـذ بدايـة عهـد جلالـة الملـكعبـداللهالثانـي ابـن الحسـين المعظـم، انطلقـتعلمية التحول والانفتاح الاقتصادي والاجتماعي على العالم، ودخل الأردن في عملية تحرير التجـارة وتوقيـع اتفاقيـات التجـارة مـع العديـد من البلدان، معتمـدا على نموذج مميز مـن الشـراكات والصداقـة علـى أسـاسالمصلحـة والمنفعة المشـتركة. فيما حصد الاقتصـاد الأردنـي إيجابيـات المرحلـة بتحقيـق معـدلات نمـو متوسـطة والحفـاظعلى منعة والمرونة الاقتصادية وذلك بالرغم الاحداث الاستثنائية وغير المسبوقة التي شـهدها العالـم والمنطقـة خـ ل العقديـن الأخيريـن، بـدءً مـن حـرب العـراق ومـروراً بالأزمـة العالميـة ثـم الحـرب فـيسـوريا وأحـداث الربيـع العربـي وحتـى جائحـة كورونـا. وهــا نحــن إذ نحتفــل اليــوم بعيــد ميــ د جلالــة الملــك الحــادي والســتون، لنســتذكر الرســالة الملكيــة التــي وجههــا جلالتــه فــي عيــد ميــ ده العــام الماضــي والتــي أعلــن فيهــا عــن رؤيــة التحديــث الاقتصــادي لتشــكل نقطــة تحــول لمرحلــة جديــدة فــي مســتقبل الأردن، تحــرص علــى اســتعادة صــدارة المملكــة فــي التعليــم ورفــع ســوية القطــاع العــام، وازدهــار القطــاع الخــاص، ومواجهــة الفقــر والبطالــة، وإطــ ق إمكانــات الشــباب الأردنــي فــي مجــال الريــادة والابــداع. وقـد جـاء إطـ ق هـذه الرؤيـة كنتـاج لـورش العمـل التـي عقــدت فــي كنــف الديــوان الملكــي، والتــي احتضنــت مــا مشــارك مــن كافــة القطاعــات. وتصــب 500 يزيــد عــن مضاميــن رؤيــة التحديــث الاقتصــادي فــي ثلاثــة أهــداف رئيسـية هـي مضاعفـة فـرص العمـل وتوسـيع الطبقـة الوسـطى ورفـع مسـتوى المعيشـة للمواطـن لضمان نوعيّـة حيـاة أفضـل للمواطنيـن، وهذه برأيي الشـخصيّ اهـداف تلامـس احتياجـات المواطنيـن وتلخـص كل مـا يريـده الأردنيّـون فـي المسـتقبل القريـب. ويمكـن القول إنّ مسـتهدفات الرؤيـة الثمانيـة تمثـل نظـرة شـموليّة علــى كافّــة المســتويات الاقتصاديّــة والاجتماعيّــة، وتعمــل علــى تحقيــق الأهــداف الثــ ث المنشــودة مــن خــ ل تطويــر فــرصلاســتيعاب مليــون شــابّ وشــابّة فــي ســوق العمــل، وزيــادة حقيقيّــة فــي دخــل الفــرد % ســنويّاً، ورفــع تنافســيّة الأردنّ فــي مؤشّــر 3 بنســبة التنافّســيّة العالمــيّ، وتحســين نوعيّــة الحيــاة، ورفــع ترتيــب المملكــة فــي مؤشّــر ليغاتــوم للازدهــار. معالي السيد باسم خليل السالم رئيسمجلس إدارة جمعية البنوك في الأردن رؤية التحديث الاقتصادي... رؤيــــة مـلـكـيــة لـمــســتـــقـــبــل الأردن

كلمة العدد 5 وسـتلعب الرؤية دوراً بالغ الأهمّيّة مسـتقبلاً، لا يتوقّف عنـد رفـع مسـتويات النمـوّ واسـتدامتها؛ بلستؤسـس لمرحلـة جديـدة ترتكـز على تنمية القطـاع الخاص ليصبح شــريك اســتراتيجيّ فــي جــذب الاســتثمارات وتحســين بيئــة الأعمــال فــي المملكــة، والتركيــز علــى القطاعــات الاقتصاديّـة الناشـئة إلـى جانـب القطاعـات الاقتصاديّـة التقليديّــة، مثــل قطاعــات صناعــة الأفــ م والمحتــوى الرقمــيّ والتقنيّــات الماليّــة الحديثــة. وهــذا بالتأكيــد سـيصب فـي تغيّـراتجذريّـة فـيسـوق العمـل، والتوجّه نحــو مهــن ووظائــف المســتقبل. ونشـير هنـا بـأن الرؤيـة الملكيـة فـي الجانـب الاقتصـادي تزامنـت أيضـاً مـع تحـرك فعـال فـي المسـار السياسـي يهــدف الــى اعطــاء جميــع أطيــاف المجتمــع القــدرة علـى تمثيـل أنفسـهم واحتياجاتهـم بالطـرق الصحيحـة، وصـولاً إلـى حكومـات برلمانيّـة تمتلـك برامـج اقتصاديّـة واضحــة. كمــا أنّ المســارين السياســيّ والاقتصــاديّ يعتمــدان أيضــا علــى تطويــر القطــاع العــامّ، كونــه الشــريك الاســتراتيجيّ للقطــاع الخــاصّ، ويقــع ضمــن اختصاصــه بطريقــة مباشــرة تنفيــذ مجموعــة مــن المشــاريع والأولويّــات فــي المســار الاقتصــاديّ. ورغــم الظــروف الإقليميــة والدوليــة المحيطــة وغيــر المســبوقة التــي شــهدها العالــم خــ ل العقديــن الماضييـن، لكـن تمكـن مـن تجـاوز جميـع تلـك الظـروف والتحديــات الناتجــة عنهــا، واســتطاعت المملكــة أن تحافــظ علــى المكتســبات والمنجــزات وأن تبقــى واحــةً للأمـن والأمـان فـي محيـطٍ إقليمـي ملتهـب. وفـي الجانب الاقتصـاديّ تميـز الاقتصاد الأردنـيّ بالمرونة والمنعة في مواجهـة الأحـداث الّتـي واجههـا، واسـتطاع التعافـي مـن جائحـة كورونـا بسـرعة، فيمـا حافظـت السياسـة النقديّة والماليّـة علـى مرونـة الاقتصـاد بسلسـة مـن الإجـراءات اســتطاع الأردنّ أن 2022 الّتــي تــمّ تنفيذهــا. وفــي عــام %، كمـا ارتفـع التصنيـف 2.7 يحقـق نمـو اقتصـادي يقـارب الائتمانـيّ للمملكـة إلـى التصنيـف الإيجابـيّ بالتـوازي مـع انتهـاء الأردنّ بنجـاح كبيـر مـن المراجعـة الخامسـة لبعثة صنــدوق النقــد ضمــن برنامــج الإصــ ح الاقتصــاديّ. إن خطــة التحديــث الاقتصــادي، كخطــة وطنيــة محليــة بامتيــاز، تعكــس الجهــود الكبيــرة المبذولــة فــي إحــداث نقلــه نوعيــة لمســتقبل الأردن تتعــزز فيــه مكانــة الأردن علــى الســاحة الإقليميــة والدوليــة، وتعطــي المواطــن الأردنــي جــودة ونوعيــة مثلــى للحيــاة، ليكــون الأردن فــي المئويــة الثانيــة الوطــن الانمــوذج كمــا أراده صاحــب الجلالــة الهاشــمية.

إطلالة مصرفية 6 الدكتور ماهر المحروق مدير عام جمعية البنوك شــهد القطــاع المصرفــي فــي الأردن تطــوراتٍ كبيــرة وملموســة فــي عهــد جلالــة الملــك عبــدالله الثانــي ابــن الحســين المعظــم، والتــي تظهــر جليــاً مــن خــ ل مختلــف المؤشــرات المصرفيــة. حيــث تضاعــف إجمالــي موجــودات مليــار دينــار فــي 12.9 مــرات ليرتفــع مــن 5 البنــوك العاملــة فــي الأردن بحوالــي . ونمــت التســهيلات 2022 مليــار دينــار فــي نهايــة عــام 64.1 إلــى 2000 عــام مليــار 4.55 ضعــف لترتفــع مــن 7.2 الائتمانيــة الممنوحــة مــن البنــوك بحوالــي أضعــاف 5 مليــار دينــار. كمــا ارتفعــت الودائــع بأكثــر مــن 32.59 دينــار إلــى .2022 مليــار دينــار إلــى 42.1 إلــى 2000 مليــار دينــار فــي عــام 8.22 لترتفــع مــن وعلـى صعيـد مؤشـرات المتانـة الماليـة، فقـد حافظـت البنــوك فــي الأردن علــى عناصــر قوتهــا ومتانتهــا مــع تحسـن واضـح فـي مختلـف المؤشـرات. حيـث ارتفعـت إلـى 2003 % فـي عـام 15.9 نسـبة كفايـة رأس المـال مـن ، كمـا انخفضـت 2022 % فـي النصـف الأول مـن عـام 17.1 2003 % فــي عــام 15.5 نســبة الديــون غيــر العاملــة مــن وذلـك 2022 % فـي نهايـة النصـف الأول مـن عـام 4.6 إلـى بالتزامــن مــع تحســن كبيــر فــي نســبة التغطيــة والتــي .% 83.4 % إلــى 51.9 ارتفعــت مــن كما شـهد الانتشـار الجغرافي للبنوك توسـعاً ملحوظاً خـ ل العقديـن الأخيريـن حيـث ارتفـع عـدد فـروع البنـوك فـرع فـي نهايـة عـام 877 فـرع إلـى 462 داخـل الأردن مـن ، وشـهد عـدد أجهـزة الصـراف الآلـي ارتفاعـاً واضحـاً 2021 . كما شـهدت 2021 جهـاز فـي نهايـة عـام 2113 ليصـل إلـى الخدمــات المصرفيــة المقدمــة مــن البنــوك تطــوراً وتنوعـاً كبيـراً لتلائـم احتياجـات مختلـف المتعامليـن مـن أفــراد وشــركات صغيــرة ومتوســطة وشــركات كبــرى. مــع تطــور كبيــر فــي اســتخدام التكنولوجيــا فــي القطــاع المصرفـي لتشـمل اسـتحداث قنـوات الكترونيةشـاملة مثـل الانترنـت البنكـي والخدمـات المصرفيـة عبـر الهاتـف النقــال وخدمــات الرســائل القصيــرة والبنــك الناطــق وخدمـات الدفـع والتحويـل الالكترونـي للأمـوال وغيرهـا. تطورات القطاع الـــــمـــــصـــــــرفــــــي فــي عـهـد جــلالـــة الملــك عبدالله الثاني

إطلالة مصرفية 7 علــى صعيــدٍ متصــل، ســجل القطــاع المصرفــي فــي الأردن مجموعــة مــن الاندماجــات والاســتحواذات خــ ل العقديـن الأخيريـن والتـي كانـت اسـتحواذات واندماجـات اسـتراتيجية سـاهمت فـي خلـق كيانـات مصرفيـة كبيـرة وأكثــر قــوة وصلابــة وذات قواعــد رأســمالية قويــة، والتـي أسـهمت فـي تطويـر وزيـادة قـوة ومتانـة القطـاع المصرفــي فــي الأردن. كمــا شــهدت مســيرة القطــاع المصرفــي فــي عهــد جلالتــه سلســة مــن النجاحــات علــى المســتوى المحلــي والدولـي، فقـدصنـف القطـاع المصرفي فـي عهد جلالته بالقطــاع "الســليم والآمــن" مــن قبــل الجهــات المحليــة والدوليـة، واسـتطاع القطـاع تعزيـز التشـابك مـع كافـة القطاعـات الاقتصاديـة ممـا انعكـسفـي عمـق القطاع وزيــادة دوره فــي الاقتصــاد وفــي تمويــل القطاعــات والشــركات وتمويــل التنميــة الشــاملة فــي المملكــة. وقـد جـاء الإطـ ق الرسـمي لرؤيـة التحديـث الاقتصـادي ودخـول البرنامـج التنفيـذي للرؤيـة للأعوام 2022 فـي عـام إلـى حيـز التنفيـذ ليفتـح أمـام القطـاع المالـي 2023-2025 والمصرفــي فــي الأردن آفــاق جديــدة للتطــور والتوســع والنمــو. حيــث يوضــح التوجــه الاســتراتيجي لقطــاع الأسـواق والخدمـات الماليـة ضمـن الرؤيـة دور القطـاع المالـي بوصفـه أحـد المُمكنـات للنمـو الاقتصـادي واداة وصــول المواطنيــن الــى التمويــل. امــا دور القطــاع المصرفــي فــي الرؤيــة فيأتــي بلعــب دور مباشــر أكبــر فــي الاقتصــاد الأردنــي مســتقبلاً، مــن خــ ل ثلاثــة ركائــز هــي تقديــم التمويــل للجميــع وتقديــم التمويــل للنمــو الاقتصــادي وتقديــم التمويــل بشــكل مســتدام. وقــد اشـتمل البرنامـج التنفيـذي للرؤيـة علـى تسـع مبـادرات رئيسـية تغطـي جميـع مؤسسـات القطـاع المالـي هـي تعزيـز الشـمول المالـي، وتنظيم وتطويـر قطاع التأمين، وتمكيــن وتوســيع قاعــدة التأجيــر التمويلــي، وتطويــر قــدرة القطــاع الصيرفــي علــى تقديــم خدمــات رقميــة مميــزة، وتعزيــز وصــول المنشــآت متناهيــة الصغــر والصغيــرة والمتوســطة للتمويــل، وتعميــق وتوســيع الأسـواق الماليـة الأردنيـة وتطويـر التشـريعات الناظمـة لســوق عمــان المالــي، وتوفيــر بيئــة ملائمــة للنهــوض بالتقنيــات الماليــة وابتكاراتهــا، والتحــول الرقمــي فــي القطــاع المالــي. وهــذه المبــادرات وجميــع الأولويــات الخاصـة بهـا سـتكون محـور تحـول حقيقـي فـي القطـاع المالـي ليدخـل إلـى مرحلـة جديـدة مبينـة علـى التكنولوجيا المتطـورة وليكـون قـادراً علـى تطويـر منتجـات وخدمـات ماليــة أكثــر ملائمــة وشــمولية وكفــاءة، وقــادراً علــى مواكبــة المســتجدات والمنافســة فــي بيئــة إقليميــة وعالميــة شــديدة التغيــر والتطــور.

9 موضوع الــعــــدد

موضوع العدد 10 حافظعلىسياسة نقدية ومصرفية مستندة 2022 البنك المركزي في على أسسعلمية وإحصاءات دقيقة الدكتور عادلشركس محافظ البنك المركزيّ الأردني:

موضوع العدد 11 ّ، الدكتـور عادلشـركس، أكّـد محافـظ البنـك المركـزي فـي تنفيـذ 2022 على أنّ البنـكالمركـزيّ استمرّ خـلالعـام سياسته النقديّــة الرامية إلى المحافظة على الاستقرار النقـــديّ والمـــاليّ، وتشــجيع النمـــوّ الاقتصـــاديّ ودعـــم القطاعـــات الاقتصاديّــة الحيويّــة، مـــن خـــ ل اســتخدام كافّــة أدوات السياســة النقديّــة المتاحــة، للتعامــل مــع التطـــوّرات والتحدّيــات الّتــي واجهـــت الاقتصــاد الأردنـــيّ .2022 خــ ل العـام ولفــت الدكتــور شــركس فــي حــوار مــع مجلّــة البنــوك، برفـــع 2022 إلــى أنّ البنـــك المركـــزيّ قــام خـــ ل عـــام أســعار الفائــدة الرئيسـيّة علـى جميــع أدوات السياسـة النقديّـــة مــرّات عديــدة، ونتيجـــة لـــذلك أصبحــت أســعار علــى النحــو 2022 فائـــدة السياســة النقديّـــة فـــي نـهايـــة %، ســعر فائــدة 7.50 الآتي: ســعر فائــدة إعــادة الخصــم %، سـعر 7.25 اتّفاقيّـات إعـادة الشـراء لأجـل ليلـة واحــدة %، ســعر فائــدة 6.50 الفائــدة الرئيســيّ للبنــك المركــزيّ .% 6.25 نـافــذة الإيــداع للــدينار لأجــل ليـلــة واحــدة 17.3 وأشـار إلـى أنّ مسـ ـتوى الاحتياطيّـ ـات الأجنبيّـ ـة بلـغ مليـــار دينـــار 2.6 مليـــار دولار، وارتفعـــت الودائـــع بمقـــدار مليــار دينــار، وكذلـك 42.1 % ليصــل رصــيدها 6.5 بنسـبة مليــار دينـار 2.6 ارتفعــت التسـهيلات الائتمانيّــة بمقــدار مليــار دينــار. 32.6 % ليصــل رصيدهــا إلــى 8.5 بنســبة واصــل بمتابعـــة 2022 ونــوّه بــأنّ البنـــك خـــ ل عـــام وتحليـــل آثـــار المتغيّـــرات الاقتصـــاديّة علـــى المســتوى المحلّـيّ والـدوليّ بصـورة حثيثـة، وذلـك ليتسـنّـى لـه رسـم سياســته النقديّــة والمصرفيّــة علــى أســس علميّـــة مســـتندة علــى الإحصــاءات الدقيقــة، والمســاهمة فـي تنفيـذ السياسـ ـة العامّـ ـة للحكومـ ـة فـ ـي المجـ ـالات الاقتصاديّة بمـا فـي ذلـك التطـوّرات النقديّـة والائتمانيّـة فـي المملكة وخارجهـا، وإعـداد التقارير والجـداول بشـكـل يـومـــيّ وشـــهريّ لكافّــة المؤشّــرات النقديّــة والماليّــة ّوالاقتصاديّــة. إدارة السيولة في السوق النقدي ونـوّه بـأنّ البنـ ـك المركـ ـزيّ واصـل ضـ ـخّ السـيولة خـ ـ ل مـنخـلال اتّفاقيّـاتإعـادة الشـراءمـع البنـوك؛ 2022 عـام إذ بلـــغ عـــدد اتّفاقيّـــات إعـــادة الشـــراء المبرمـــة لأجـــل اتّفاقيّــة 11 مــع البنــوك 2022 ليـلــة واحــدة خــ ل الـعــام مليـون دينـار للاتّفاقيّـة الواحـدة، مقابـل 34.9 وبمتوسّـط مليــون 11 بمتوسّــط 2021 اتّفاقيّـــة خــ ل عــام 42 عقـــد دينــار للاتّفاقيّــة الواحــدة. وأضاف أنّه تمّ عقد اتّفاقيّــات إعــادة شــراء مــع البنــوك لآجــال مختلفــة (أســبوع وشـــهر وثلاثـــة أشـهـــر وســـتّة أشــهر) وبأسلوب المــزاد الكمّــيّ، إذ بلــغ الرصــيد القـائم مليـ ـون دينـ ـار، 325 لهـذه الاتّفاقيّـ ـات فـ ـي نـهايـ ـة الـعـ ـام مـزاداً (منـهـا 68 وقــد نفّــذتهــذه الاتّفاقيّــاتمـن خـلال مـزادات 3 مزاداً لأجـلشـهر و 12 مزاداً لأجـل أسبوع و 49 مـــزادات لأجـــل ســـتّة أشــهر) 4 لأجـــل ثـلاثـــة أشـــهر و مليــار دينــار تقريبــاً. 3.1 وبإجمالــيّ وقـال إنّ القيمـة الإسـميّة للسـندات الحكوميّة المحرّرة بالدينــار الأردنــيّ الّتــي تــمّ تداولهــا مــن خــ ل محفظــة 325.5 بلغـت مـا قيمتـه 2022 البنـك المركـزيّ خـ ل عـام مليـون دينـار 314.5 مليـون دينـار (محصّلـة لشـراء بقيمـة 85.75 مليـون دينـار)، وإطفـاء بقيمـة 125.5 وبيـع بقيمـة مليـون دينـار. وزاد أنّ رصيــد محفظــة البنــك المركــزيّ مــن الأوراق مليـون دينار، 293.9 بلـغ نحو 2022 الماليّـة فـي نهايـة عـام ،2021 مليـون دينـار فـي نهايـة عـام 190.7 مقارنـة مـع نحـو 7.1 نحــو 2022 كمــا بلغــت إيــرادات المحفظــة خــ ل عــام .2021 مليــون دينــار خــ ل عــام 7.9 مليــون دينــار، مقابــل دعم وتمويل القطاعات الاقتصاديّة وأكّــد شــركس اســتمرار البنــك المركــزيّ خــ ل عــام بتقديــم الدعــم للقطاعــات الاقتصاديّــة الحيويّــة 2022 المســتهدفة والمشــمولة فــي برنامــج البنــك المركــزيّ قطاعـات، حيـث بلـغ سـقف السـلف 10 والبالـغ عددهـا شركس: حافـظعلـى 2022 البنـك المركـزيّ فـي سياسـة نقديّـة ومصرفيّـة مسـتندة علىأسسعلميّـةوإحصاءاتدقيقة شركس: مـــــلــــــــيــــــــــــار دولار مــــســـتـــــــــوى 17.3 2022 الاحـتـيـاطــيّــــات الأجنــبـــيّــــة فـــي

موضوع العدد 12 مشــروعاً، 278 مليــون دينــار لتمويــل 255.2 الممنوحــة % مــن 62 إذ اســتحوذ قطــاع الصناعــة علــى مــا نســبته إجمالــيّ التمويــل الممنــوح ضمــن البرنامــج يليــه قطــاع .% 8.4 %، وقطــاع الزراعــة بنســبة 9.7 الســياحة بنســبة ونوّه بأنّ البنك المركزيّ واصل العمل في برنامجه لدعم الشركات الصغيرة والمتوسّطة لمواجهة جائحة كورونا، منخلالتوفير التمويلللنفقاتالتشغيليّة بحيثتشمل الرواتب والأجور للشركات المستفيدة من البرنامج. وعليــه، بلــغ إجمالــيّ المبالــغ الممنوحــة ضمــن هــذا مليـون دينـار 142.6 مـا قيمتـه 2022 البرنامـج خـ ل عـام مشــروعاً، وشــكّلت الرواتــب وأجــور 485 اســتفاد منهــا % مــن إجمالــيّ التمويــل 40 العامليــن منهــا مــا نســبته الممنــوح، وحافــظ هــذا البرنامــج منــذ إطلاقــه فــي عــام ألــف فرصــة عمــل. 105.2 علــى 2020 السلف أمّــا فيمــا يتعلّــق بالســلف المقدّمــة إلــى مؤسّســات الإقــراض المتخصّصــة، فقــد تــمّ رفــع ســقف الســلف 15 الممنوحــة لمؤسّســة الإقــراض الزراعــيّ بمقــدار مليـون 115 مليـون دينـار ليبلـغ سـقف السـلف المقدّمـة دينــار، إذ بلــغ حجــم الممنوحــة للمؤسّســة خــ ل عــام مليــون دينــار. 31.2 مــا مقــداره 2022 وتنفيــذاً للرؤيــة الملكيّــة الســامية لمحاربــة البطالــة وتوفيـر فـرص العمـل للشـباب، اسـتمرّ البنـك المركـزيّ بمنح تمويلاتضمن البرنامج الوطنيّ للتشغيل الذاتيّ نحـو 2022 "انهـض"، إذ اسـتفاد مـن البرنامـج خـ ل عـام مليــون دينــار. 2.037 مشــروعاً بإجمالــيّ تمويــل بلــغ 48 الاستقرار الماليّ والسياسات الاحترازيّة وفي ضوء جهود البنك المستمرّة لتعزيز استقرار القطاع المالي والمصرفي فيالمملكة، وبموجبالقانون ؛ قام البنك بتوسيع 2016 المعدّل لقانون البنك لسنة أهدافه لتشمل المحافظة على الاستقرار الماليّ إلى 2022 جانب الاستقرار النقديّ، إذ قام البنك المركزيّ عام بإعداد اختبارات الأوضاع الضاغطة للبنوك العاملة في .Top-down stress testing المملكة كمــا قــام البنــك بتطبيــق اختبــارات الأوضــاع الضاغطــة للشــركات المقترضــة مــن البنــوك، واحتســاب مؤشّــر الاســتقرار المالــيّ فــي الأردنّ، والاســتمرار فــي تحديــث SMEs ونشــر بيانــات الشــركات الصغيــرة والمتوسّــطة بشــكل ربعــيّ. ومجـال الدراسـات والتقاريـر الداخليّـة، قـام البنـك بإعـداد دراســة خارطــة المخاطــر للنظــام المصرفــيّ فــي الأردنّ ، بالإضافــة إلــى إعــداد دراســة مفصّلــة حــول Heatmap إلـى أسـعار LIBOR الانتقـال مـنسـعر الفائـدة المرجعـيّ فائـدة مرجعيّـة بديلـة. كمــا قــام البنــك بإعــداد دراســة حــول تحليــل هامــش أسـعار الفائدة والعوامل المؤثّرة فيه وطرق احتسـابها. وفي مجال الاستراتيجيّات والمشاريع، تمّ بدء العمل على استراتيجيّات التمويل الأخضر والمتوقّع إطلاقها ، كما تمّ استكمال 2023 خلال النصف الأوّل من عام جميع متطلّبات البدء بتطبيق مشروع البيانات الضخمة ) إذ تمّ استكمال جميع الوثائق والمتطلّبات Big Data( ّاللازمة لطرح العطاء للبدء بتطبيق المشروع. إدارة الدين العام ، توفيـر التمويل 2022 وواصـل البنـك المركـزيّ خـ ل عـام الــ زم لعجــز الموازنــة مــن خــ ل إدارة إصــدار وإطفــاء الأوراق الماليّــة الحكوميّــة والأوراق المكفولــة مــن الحكومــة (ســندات وأذونــات خزينــة ومؤسّســات عامّــة مكفولــة مــن الحكومــة، وصكــوك إســ ميّة)، وذلــك حسـب حاجـة وزارة الماليّـة المدرّجـة فـي الموازنة العامّة واحتياجـات المؤسّسـات العامّـة، إذ بلغ إجماليّ المصدر 4.1 مليـار دينـار ونحـو 5.5 نحـو 2022 والمطفـأ خـ ل عـام مليـار دينـار علـى التوال ـي. واســتمرّ البنــك بإصــدار أوراق ماليّــة مكفولــة مــن الحكومـة وفقـاً لاحتياجـات المؤسّسـات العامّـة، إذ بلـغ مليــون دينــار، أمّــا المطفــأ للعــام 575 إجمالــيّ المصــدر مليــون دينــار. 389.3 نفســه بلــغ الاستثماراتوالعمليّات الخارجيّة واسـتمرّ البنـك المركـزيّ فـي انتهـاجسياسـة اسـتثماريّة حصيفــة تمثّلــت فــي المحافظــة علــى عاملــي الأمــان والســيولة بالدرجــة الأولــى ومــن ثــمّ الربحيّــة، خاصّــة مــع شركس: 255.2 ًبلغسـقف السـلف الممنوحـة مشـــروعا 278 مليـــون دينـــار لتمويـــل

موضوع العدد 13 حالـة عـدم اليقيـن الّتي تسـود الأسـواق الماليّـة العالميّة، والّتــي انعكســت علــى أســعار صــرف العمــ ت وأســعار الفوائــد، وبذلــك تمكّــن البنــك المركــزيّ مــن المحافظــة علــى مخــزون آمــن مــن النقــد الأجنبــيّ (وخاصّــة الــدولار الأمريكـيّ) وأرصـدة كافيـة مـن العملات الأجنبيّـة الأخرى. علــى اســتغلال الفــرص 2022 وعمــل البنــك خــ ل عــام الاسـتثماريّة لتحسـين مسـتوى العائـد علـى الاسـتثمار، واغتنـام فـرصتحقيـق ربـح مـن خـ ل التـداول في بعض الأدوات الاسـتثماريّة. إصدار النقد أعمالــه فيمــا 2022 وواصــل البنــك المركــزيّ خــ ل عــام يتعلّــق بإصــدار النقــد وتنظيمــه، إذ اســتمرّ فــي تأميــن احتياجــات المملكــة مــن أوراق النقــد والمســكوكات. كمـا قـام البنـك بالسـير فـي عمليّـة إصـدار أوراق نقديّـة جديــدة (الإصــدار الخامــس)، الّــذي ســعى لمواكبــة أحــدث العلامــات الأمنيّــة فــي مجــال طباعــة أوراق النقـد، وتحسـين جـودة أوراق النقـد فـي التـداول، وإطالـة عمرهــا الافتراضــيّ وحمايتهــا مــن التزييــف مـع إمكانيّــة اســتخدامها مــن المكفوفيــن بســهولة، وتــمّ طــرح أوّل .2022/12/26 ّفئــة للتــداول وهــي فئــة الدينــار بتاريــخ الرقابة على مؤسّسات القطاع المالي أوّلاً: البنوك المرخّصة واســتمرّ البنــك المركــزيّ بممارســة الأعمــال المناطــة بـه فـي مجـال مراقبـة أعمـال البنـوك ومتابعـة أوضاعهـا مكتبيّــاً وميدانيّــاً، وذلــك بهــدف الوقــوف علــى صحّــة أعمــال وأداء مؤسّســات الجهــاز المصرفــيّ العاملــة فـي المملكـة وسـ مة مراكزهـا الماليّـة، ومـدى تقيّدهـا بأحـكام قان ـون البنـك المركـزيّ الأردن ـيّ وقان ـون البنـوك، والتعليمـات النافـذة والمعاييـر الدوليّـة للتقاريـر الماليّـة والممارســات المصرفيّــة الســليمة، والتأكّــد مــن مؤشّــرات الســ مة المصرفيّــة للبنــوك كنســبة كفايــة ، وتـمّ ذلـك مـن خـ ل III رأس المـال، وفقـاً لمعيـار بـازل العديــد مــن جــولات التفتيــش، وإعــداد التقاريــر اللازمــة ومتابعــة ردود البنــوك علــى تقاريــر التفتيــش. بدراسـة وتحلي ـل البيان ـات 2022 وقـام البن ـك خـ ل عـام الماليّــة الســنويّة والنصــف ســنويّة والربعيّــة، وإعــداد بعــض التقاريــر الشــهريّة الخاصّــة بالبنــوك، بالإضافــة إلـى متابعـة ودراسـة أوضـاع البنـوك علـى نظـام الأخطـار المصرفيّــة بموجــب البيانــات الــواردة منهــا. وفي ضوء المستجدّات المصرفيّة الحديثة، وحرصاً من البنكالمركزيّ الأردني على تطوير أداءمؤسّساتالجهاز المصرفيّ، وتنظيم أعمالها، قام البنك بإصدار العديد من التعليمات والتعاميم إلى البنوك المرخّصة العاملة .FSAP في المملكة لغايات مهمّة تقييم القطاع الماليّ وقــام البنــك بإعــداد مراجعــة شــاملة للتشــريعات المصرفيّـة الصـادرة للبنـوك وتعديـل وإصـدار عـدد مـن مسـوّدات مشـاريع التعليمات منها، مسـودّة مشـروع تعليمــاتصافــي التمويــل المســتقرّ، امتثــالاً لمقــرّرات وفي مجال IV ومسـوّدة مشـروع تعليمات بازل III بازل الدراسـات المصرفيّـة الداخليّـة، فقـد تـمّ إعـداد دراسـات مســتفيضة لمتابعــة تواجــدات البنــوك الأردنيّــة فــي لبنــان. كمــا قــام البنــك باســتكمال إنجــاز العديــد مــن الأعمــال .IMS المتعلّقــة ببرمجــة عمليّــات التفتيــش ثانيــاً: شــركات التمويــل الأصغــر وشــركات المعلومــات الائتمانيّــة واســتمرّ البنــك المركــزيّ بممارســة الأعمــال المناطــة بـه فـي مجـال مراقبـة أعمـال شـركات التمويـل الأصغـر وشــركات المعلومــات الائتمانيّــة، ومتابعــة أوضاعهــا مكتبيّــاً وميدانيّــاً. شركس: انــتــهــــاج ســـيــاســـــة اسـتـــثــمـــاريّـــــة حصـيـفـ ـة تمـثّــلـ ـت فـي الـمـحـافـظـ ـة عـلــــى عـامـلــــي الأمــــان والسـيـــولــــــة بالدرجـــة الأولـــى؛ ومـــن ثـــمّ الربحيّــــة شركس: الإصــدار الـخـامـسسـعـــى لمواكـبـــة أحـــــدثالعلامــاتالأمنيّـــة فيمجــال طـبــاعــــة أوراقالـنــــقــدمــعإمـكـــانـيّــة استخدامها من المكفوفين بسهولة

موضوع العدد 14 وعلــى صعيــد شــركات التمويــل الأصغــر، قــام البنــك بدراســة وتحليــل البيانــات 2022 المركــزيّ خــ ل عــام وتحليلهــا. 2021 الماليّــة المدقّقــة لعــام كمـا قـام البنـك المركـزيّ بإصـدار العديـد مـن التعليمـات والتعاميــم إلــى شــركات التمويــل الأصغــر العاملــة فــي المملكــة، وإعــداد النســخة الأوّليّــة مــن مشــروع تعديـل تعليمـات الترخيـصوالتواجـد لشـركات التمويـل الأصغـر، والعمـل علـى اسـتكمال عمليّـة الفحـصالفنّيّ ) ونظـام المنصّة الإلكترونيّة I File tool( المتعلّقـة بـأداة لتجميــع البيانــات وتحليلهــا. وعلــى صعيــد شــركات المعلومــات الائتمانيّــة، اســتمرّ البنــك المركــزيّ (وبالتنســيق مــع شــركة كريــف الأردنّ) علـى توسـيع مصـادر قاعـدة البيان ـات لشـركة كري ـف، إذ تــمّ فــي هــذا الإطــار دراســة كافّــة الطلبــات الــواردة مــن قبـلشـركة كريـف - الأردنّ والّتـي تتعلّـق بالموافقـة علـى مـزوّدي بيانـات مـن غيـر الجهـات المنصـوصعليهـا فـي .2010 ) لعــام 15 قانــون المعلومــات الائتمانيّــة رقــم ( وكمـا قـام البنـك بالعديـد من الجـولات الميدانيّة، تمثّلت شـركات عاملـة في القطاع. 5 بزيـارة وعلــى صعيــد الشــمول المالــيّ، وبمبــادرة مــن البنــك بإعـداد مؤشّـرات 2022 المركـزيّ، قـام البنـك خـ ل عـام الأداء الاجتماعيّ لشـركات التمويل الأصغر، واسـتكمال العمــل علــى دراســة تعزيــز إطــار حمايــة المســتهلك المالــيّ فــي قطــاع التمويــل الأصغــر. ثالثاً: شركات الصرافة وفــي إطــار المهــامّ الموكّلــة للبنــك المركــزيّ بموجــب قانــون أعمــال الصرافــة النافــذ، يواصــل البنــك متابعــة أعمــال شــركات الصرافــة العاملــة فــي المملكــة، إذ قــام مفتّشــو البنــك المركــزيّ بجــولات تفتيشــيّة علــى تلــك الشــركات، وذلــك بهــدف التأكّــد مــن حســن ســير أعمالهـا، ومـدى تقيّدهـا بأحـكام قانـون أعمـال الصرافـة وبالأنظمـة والتعليمـات الصـادرة بمقتضـاه، وتعليمات مكافحــة غســل الأمــوال وتمويــل الإرهــاب وتعديلاتهــا الصــادرة لشــركات الصرافــة. وعلــى صعيــد التحليــل ومراقبــة البيانــات، قــام البنــك برصــد ومتابعــة أســعار العمــ ت 2022 خــ ل عــام الرئيســيّة مقابــل الدينــار الأردنــيّ وذلــك بشــكل يومــيّ، وخاصّــة ســعر صــرف الــدولار الأمريكــيّ مقابــل الدينــار الأردنـيّ وإعـداد الدراسـات حـول تطـوّره، كمـا قـام البنـك بدراسـة وتحليل الحسـابات الختاميّة السـنويّة لشركات الصرافــة، ومخاطبــة تلــك الشــركات وفقــاً لأفضــل الممارســات، بمــا يســاهم فــي تطويــر نوعيّــة وجــودة البيانــات المقدّمــة الّتــي تعكــس نتائــج أعمــال القطــاع ومركـزه المالـيّ، واعتمـاد أسـس ربـط الرقابـة المكتبيّـة بالميدانيّــة وبمــا يكفــل الوصــول إلــى درجــة عاليــة مــن الفعاليّــة والكفــاءة فــي الإجــراءات الرقابيّــة. فيمتابعة تعاملاتشركات 2022 واستمرّ البنكخلالعام الصرافة مع أطراف خارجيّة، ودراسة الطلبات الجديدة المقدّمة بالخصوص من شركات الصرافة للتحقّق من استيفائها شروط ومتطلّبات التعامل مع العملاء. واستمرّ البنك في تطوير وتحديث الضوابط والإجراءات الرقابيّـة المتبنّـاة لتتـ ءم مـع أفضـل الممارسـات، إذ تـمّ تعديـل نظـام ترخيـصشـركات الصرافـة النافذ، لضمان الاسـتجابة بشـكل فعّـال لواقـع المملكـة وبمـا ينسـجم مــع التوصيــات الدوليّــة وتحديــث الضوابــط والإجــراءات الخاصّــة لتنظيــم تعامــل شــركات الصرافــة المرخّصــة مـع الأسـواق الخارجيّـة. رابعاً: مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب وانطلاقـاً مـن المهـامّ المناطـة بالبنـك المركـزيّ الأردنـيّ بتجنّــب المخاطــر المرتبطــة بعمليّــات غســل الأمــوال وتمويــل الإرهــاب، والمتمثّلــة بالمخاطــر القانونيّــة والتشــغيليّة والماليّــة والســمعة وغيرهــا، قــام البنــك علـى مـدار العـام فـي تنظيـم وإعـداد الورشـات التدريبيّـة للجهـات الخاضعـة لرقابـة البنـك المركـزيّ، بالتعاون مع خبــراء مــن المرفــق العالمــيّ لمكافحــة غســل الأمــوال ، والبنــك الأوروبّــيّ للإعمــار EU Global وتمويــل الإرهــاب .EBRD والتنميــة وإصــدار التعليمــات والتعاميــم لضمــان عمليّــات آمنــة وســليمة للمؤسّســات الماليّــة الّتــي تخضــع لرقابتــه، بمقتضــى قانــون مكافحــة غســل الأمــوال وتمويــل ، الّتــي يســري أحكامهــا 2007 ) لســنة 46 الإرهــاب رقــم ( علــى كافّــة الجهــات الخاضعــة لرقابــة البنــك المركــزيّ بمــا فيهــا البنــوك وشــركات الصرافــة وشــركات الدفــع وشــركات التمويــل الأصغــر وشــركات التأميــن. شركس: مليــار دينــار ليصـل 2.6 ارتفاع الودائع 2022 مليــــار دينــــار فـــي 42.1 رصــــيدها

موضوع العدد 15 ويتولّــى البنــك المركــزيّ مهــامّ الرقابــة علــى أعمــال الجهــات الخاضعــة لرقابتــه مــن خــ ل أدوات الرقابــة المكتبيّــة والميدانيّــة، وتشــمل تلــك المهــامّ التحقّــق مـن التـزام الجهـات بالاحتفـاظ بأنظمة فعّالـة وإجراءات رقابيّــة مناســبة لديهــا لتحديــد عملائهــا والإبــ غ عــن أيّــة عمليّــات مشــبوهة بعــد القيــام بعمليّــة التحــرّي المناســبة مــن قبلهــا. ويقـوم البنـك بتحديـد أيّ تغيّـرات قـد طـرأت علـى نمـاذج الأعمــال، والممارســات، والمنتجــات والخدمــات والّتــي مــن الممكــن أن تحتــاج إلــى إجــراء تكييــف وتعديــل للتشـريعات الخاصّـة بمكافحـة عمليّـات غسـل الأموال وتمويــل الإرهــاب والأنظمــة والأدوات المســتخدمة. ويقــوم البنــك المركــزيّ بشــكل دوريّ ومنتظــم، وكلّمــا دعــت الحاجــة بمراجعــة وتحديــث سياســته الرقابيّــة بخصــوص مكافحــة عمليّــات غســل الأمــوال وتمويــل الإرهـاب إلـى جانـب الأنظمـة والإجـراءات، وذلـك لضمـان الالتـزام بالمعاييـر الدوليّـة الصادرة عن مجموعة العمل ) وأفضـل الممارسـات الدوليّـة، بالإضافـة FATF المالـيّ ( إلى التشـريعات والمخاطر الناشـئة عن عمليّات غسـل الأمـوال وتمويـل الإرهـاب وأيّ مسـتجدّات بالخصـوص، مــن خــ ل المشــاركة فــي إنجــاز متطلّبــات خطّــة عمــل .ICRG فريــق المراجعــة الدولــيّ/ مجموعــة العمــل خامساً: أعمال التأمين وفـيضـوء انتقـال الرقابـة علـى قطاع التأميـن إلى مظلّة البنـك المركـزيّ الأردنـيّ، وحرصـاً منـه علـى إرسـاء الأطـر الرقابيّــة الّتــي تواكــب أفضــل الممارســات العالميّــة، بإصــدار نظــام وديعــة 2022 قــام البنــك خــ ل عــام شـركات التأميـن، ونظـام رسـوم أعمـال التأميـن، وإصدار تعليمــات الشــروط الواجــب توافرهــا فــي المحاســب القانونــيّ الخارجــيّ لشــركات التأميــن ونطــاق عملــه ومهامّـه، وإصـدار تعليمـات الحوكمـة الخاصّـة لشـركات التأميــن، وإصــدار تعليمــات بــدل الخدمــات. ويتول ّـى البنـك المركـزيّ مهـامّ الرقابـة علـى أعمـال الجهـات الخاضعــة لرقابتــه مــن خــ ل أدوات الرقابــة المكتبيّــة شــركات تأميــن 7 والميدانيّــة، إذ تــمّ التفتيــشعلــى أعمــال لتشـمل تلـك المهـامّ التحقّـق مـن التـزام شـركات التأميـن، ومقدّمــي خدمــات التأميــن بالاحتفــاظ بأنظمــة فعّالــة وإجــراءات رقابيّــة مناســبة، كمــا اســتمرّ البنــك فــي متابعــة الأوضـاع الماليّـة لشـركات التأمين ومقدّمـي خدمات التأمين 20 وتحليـل كافّـة البيانـات الماليّـة النصـفسـنويّة والبالغـة تقريــراً اكتواريّــاً لشــركات التأميــن. 26 ّشــركة ومراجعــة سادساً: الرقابة على نظام المدفوعات الوطني واسـتمرّ البنـك فـي تنفيـذ مهامّـه الإشـرافيّة والرقابيّـة علـى جميـع المشـاركين بنظـام المدفوعـات الوطنيّ من بنوك وشركاتصرافة وشركات دفع وتحويل إلكترونيّ مهمّـة إشـرافيّة ورقابيّـة، 39 للأمـوال، مـن خـ ل تنفيـذ وذلـك لضمـان تعزيـز السـ مة والاعتماديّـة والموثوقيّة لخدمــات ونظــم الدفــع الإلكترونيّــة وتقديــم الخدمــات بصــورة عادلــة، وبمــا يتوافــق مــع القوانيــن والأنظمــة والتعليمــات النافــذة والمعاييــر الدوليّــة المعمــول بهــا بهــذا الخصــوص، وبهــدف التأكّــد مــن كفــاءة وفاعليّــة عمـل أنظمـة الدفـع الإلكترونيّـة العاملـة فـي المملكـة، فــي ســبيل تعزيــز متانــة البنــى التحتيّــة للنظــام المالــيّ الأردنــيّ ودور ذلــك فــي تعزيــز الاســتقرار المالــيّ. شركس: ارتــفـــــاع الـتــسهـيـــــ ت الائتـمـانــيّـــــة مـلــيــــار ديـنــــار ليـصـــــل رصـيـدهـــــا 2.6 2022 مـلـيـــــار ديـــنــــار فـــــي 32.6 إلـــى

Made with FlippingBook

RkJQdWJsaXNoZXIy MTAzNjM0NA==